Budget, fondo di emergenza e dove metterlo

Come si costruisce il budget

Entrate − spese fisse − spese flessibili = quanto resta.

Il budget non serve a limitarti: serve a decidere tu dove vanno i tuoi soldi, perché diventino strumenti concreti per vivere la vita che vuoi.

Per valutarle conviene guardare la media di 3 o 6 mesi, più che il singolo mese, che potrebbe non essere rappresentativo. Conoscere la media delle tue spese è già il risultato che conta: costruisce consapevolezza e ti fa notare a colpo d'occhio se un mese qualcosa è fuori dal solito. E se “quanto resta” è zero, o negativo: capita a molte persone, e conoscere il numero è già quello che serve per iniziare a cambiare la situazione.

I riferimenti (indicazioni, non regole)

Il metodo 50-30-20 nasce come riferimento statistico sui consumi delle famiglie americane; in Europa le spese fisse pesano di più, intorno al 60%, quindi è più realistico un 60-25-15. Può essere un riferimento da cui partire, che puoi adattare alla tua situazione.

Con la piattaforma Fibi

Farlo a mano la prima volta serve a capire come è fatto il tuo budget. Da lì in poi la piattaforma lo automatizza: se colleghi i conti, le tabelle delle spese le trovi già compilate, con la media dei mesi disponibili. La piattaforma inoltre categorizza le spese in automatico, le divide in fisse e flessibili, ti fa impostare un target per categoria e riconosce le spese ricorrenti (gli abbonamenti), così eviti spese dimenticate. Un passaggio da non saltare: dopo il primo collegamento conviene passare dalle transazioni “da rivedere” (sono dieci minuti, e da quella revisione dipende se le medie sono giuste).

Qualche idea che aiuta

La regola dei 3 giorni per gli acquisti d'impulso: lasciare l'articolo nel carrello online per qualche giorno, oppure in negozio tornarci dopo un paio di giorni. Dare un tetto a una categoria. Mettere da parte prima di spendere. E dare priorità: conoscere la tua situazione ti permette di concentrare i soldi su ciò che conta davvero per te e ti rende felice, e di lasciarne meno per quello che conta meno.

Il fondo di emergenza in una formula

È una riserva per gli imprevisti (una spesa medica, una riparazione, un cambio di lavoro, il veterinario): ti dà serenità e margine di manovra quando succede qualcosa di inaspettato.

Spese fisse mensili × mesi da coprire (di norma da 3 a 6) = il tuo fondo di emergenza.

Esempio: con 1.500 € al mese di spese fisse, circa 4.500 € per 3 mesi o 9.000 € per 6. Non esiste un numero uguale per tutte: dipende dalla tua situazione specifica (stabilità del lavoro, entrate, persone a carico). Se ti servono i soldi del fondo per un'emergenza, certo che puoi usarli: il fondo è lì per questo. Poi si reintegra gradualmente nel tempo. Costruirlo può richiedere mesi, ed è normale.

Dove tenerlo

Serve tenerlo al sicuro e pronto all'uso. Sul conto corrente l'inflazione ne erode il valore: 100 € rimasti fermi dal 2021 oggi valgono circa 84 € di spesa reale. In azioni il prezzo sale e scende: se ti servissero i soldi in un momento di calo potresti ritrovarti con meno di quanto avevi messo. Servono strumenti sicuri e smobilizzabili all'occorrenza:

Come dividere i tuoi soldi ogni mese

Entrate del mese → spese del mese (restano sul conto corrente, per la vita di tutti i giorni) → quanto resta → 1° prima riempi il fondo di emergenza (conto deposito o fondo monetario) → 2° quando il fondo di emergenza è completo, puoi iniziare a investire.

Non è una regola fissa: è un esempio di come puoi dare un ordine ai tuoi soldi, da adattare alla tua situazione.

Da ricordare: la tassazione

26% in generale, 12,5% per titoli di Stato italiani e obbligazioni UE in white list (la white list è l'elenco dei Paesi che scambiano informazioni fiscali con l'Italia). Molte banche e neobank applicano la ritenuta al posto tuo sui conti deposito: trovi l'indicazione nelle condizioni del conto.

Il budget non resta sempre uguale

Cambia con le fasi della vita, i periodi che attraversiamo, e cambia come cambiamo noi. È uno strumento che ci accompagna nei cambiamenti: ogni tanto torna sui tuoi numeri e guarda se le medie sono rimaste più o meno le stesse o se stanno cambiando.